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原题目：聚焦3·15丨十万亿级消费金融，催收江湖若何游离“黑与灰”？

《投资者网》郑小琳 乔锐

“堤岸阻止了水流，却也为河流提供了前行的偏向。”在《生之实现》一书中，泰戈尔用河流与堤岸的关系来比喻事物的前进与生长。

这个征象，在现在现实生涯中的多个行业里也很常见。以消费金融行业为例，在履历了野蛮生长后,已在近几年自动拥抱羁系,走向成熟。同时，随着羁系新规正式落地，一场正本清源的行动成为行业变化的主旋律。

但这并不意味发生在消费金融行业的违法行径往后绝迹，相反，在借贷市场规模仍呈逐年上升趋势的情形下，较之过往暴力催收等违法行为只是脱下了旧“马甲”，又换上了“隐性暴力”的新外衣，在人们不容易察觉的情形之下连续上演。同时，在羁系新规强力约束之下，部门“催收专员”游走于执法边缘、试探政策底线，在他们背后，部门行业头部企业的身影频现。

“债务可以清零，但影象能吗？”

“我现在每次一听到电话声，心跳就会加速，很主要。”林生向《投资者网》坦言道。

2019年底，在内地某个四线小城营生的林生，因父亲生病要做手术的缘故原由，向某商业银行贷款3万元，根据一年分期偿债的协议，林生每月要还2000多元。

不外，在2020年3月，由于失业缘故原由，林生的贷款最先还不上了。

“一最先，一个自称是银行的事情职员给我打电话，态度温顺又礼貌地说希望你能尽快还款，但我真的没钱，想尽了设施照样借不到。” 林生示意。

“而他在听到我还不起钱时，一系列的电话轰炸便最先了。” 林生回忆道，“可能隔个10分钟20分钟就有一个电话打进来，一上午能有10几个未接来电。若是是上午10点打过来，你接了电话，他就会用下令式的口吻要求你12点前必须还若干钱。”

据林生的形貌，催收职员一样平常由银行委托给第三方公司，因此，在催款时基本不会有商议的余地，即便欠款人想起劲相同，但历经数次骚扰和吓唬事后，最后都市变得只是想逃避。林生弥补说，第三方公司催收职员的收入和收回催收款直接挂钩，一样平常在收回款子金额的基础上抽利20%-30%左右。

“厥后我发现了，你越是不理他，他就越拿你没设施，你越是态度好起劲相同，他越是吓你。不外，我要是这么做了，实在和破罐子破摔没区别。”他叹气地说道，“除非你真的什么都无所谓了。”

“催收职员有牢靠套路，通过威胁、骚扰等种种手段，让你饱受精神折磨。之前催收员曾威胁我说，要提取我所有通讯录信息，甚至还说‘要不要我去帮你向同砚、同伙借啊？’这类话。”

而除了这些，另有一件事给林生的心灵深处留下了隐性的创伤。林生示意，催收员通过手机号码对方搜到了他的微信，在生疏人可见的十张同伙圈照片里，他们截图了一张林生和一个女性同伙的照片。

催收职员通过P图的方式将两张照片拼成一张合照，并附上“这是XX的情人，他有家庭有小孩还在外面偷情，乱搞男女关系，欠债不还人品松弛” 的文字。

“这显著就是中伤！”林生一肚子怨忿，“更可气的是，他们还跑去我老家上门要钱，拿着一大堆文件跟我怙恃说，再不还钱屋子就会被法院查封。我父亲70多岁了，身体原本就不是很好，那时都快吓死了，以为我犯罪了。”

林生弥补说，他身边许多同伙也遭遇过被催收的履历，有一次，他发现身边的一个个同伙看起来神经兮兮的，每次一听到电话响就说：“你看他又来了，又来了！我怎么接？怎么接？”

“另有一个同伙，被催收职员直接将电话打到他妻子事情的地方，是幼儿园。催收职员会打给园长说，她老公欠了钱，让她尽快还钱。”

和林生的履历相比，另有一些欠款人由于催收职员行为失当，留下了难以治愈的创伤。

2017年12月，小萍通讯录中每一位家人、同伙、同事、客户，统一收到了催收职员发送的短信，称“小萍所欠XXX平台本息合计XXX元，逾期未能送还，请见告小萍，速速还钱，否则......”。

那时，已届“女大当嫁”的小萍，在当地有一份令人羡慕的事业单元事情，然则“短信门”之后，小萍的生涯和人设轰然崩塌。

催收职员在小萍所在单元“探访”的第二天，在同单元事情了一辈子的小萍的母亲便难以再遭受压力——仅过了一周后，小萍家唯一的一套房被小萍的母亲坚决抵押，送还了部门债务。小萍一家三口也各自暂住到了几位亲戚家。

然则，家中三人耗尽所有蓄积、资产照样没能还清债务。面临日益剧增的高额利息及催收职员的高压扰乱，不想再拖累怙恃的小萍于2018年阴历春节前夕，只身出走。

急需资金的小萍选择了能力局限内“距离钱最近”的事情地方——澳门，想靠一己之力独自偿债……

离家三年之后，日夜不休事情的小萍虽然早已“上岸”，却至今没有再回家。

小萍对《投资者网》示意，自己欠债的拮据在家乡人尽皆知，欠款数字可以归零，然则影象不能。

“三年来我无数次梦到，回家后无论走到那里，背后都有人在嚼舌头根、指指点点，议论我。怙恃都在嫌疑我，总有人阴阳怪气的探问‘一个小女人在澳门，什么事情能挣这么多钱？’。横竖我不会再回去了，整个XX市另有人愿意娶我吗？”

继续游走于执法边缘并试探羁系底线

在消费金融、借贷平台野蛮生长时期，林生、小萍的受害只是万千暴力催收受害者履历的缩影。

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凭证黑猫投诉与微博团结宣布的《2020年消费者权益珍爱白皮书》中显示，仅2020年3月，金融支付行业当月投诉量就跨越10万单，而投诉内容便集中在催收、高利率、莫名扣除手续费等。

黑猫投诉平台显示，搜索“暴力催收”这一要害词就会泛起的效果快要8万条。《投资者网》统计，仅2021年3月，关于“暴力催收”的投诉高达上百条，同时，经梳剃头现，类似“威胁吓唬”、“上门爆通讯”、“骚扰诅咒家人”、“软暴力威胁”等词成为暴力催收中的“热词”，被受害者们一再提及。

而这些投诉背后涉及到的企业，不乏有捷信消费金融、晋商消费金融、中原消费金融等业内着名的大公司。

对此，《投资者网》就是否存在暴力催收等事宜向捷信消费金融、中原消费金融、晋商消费金融、还呗、等企业求证，多数企业先是通过客服询问详细投诉线索，但却一直未就相关问题予以直接回应。住手发稿，多数企业均选择未予置评。

据中国人民银行《金融稳固讲述》统计，住手2019年终，消费贷款余额（不含房贷、谋划贷）13.91万亿元，较2015年的5.92亿元提升了约135%。我国消费金融市场整体规模高达12.25万亿，消费金融公司市场份额仅占其中4%，生长空间伟大。

另一家第三方机构易观国际在2020年4月宣布的讲述显示，我国狭义消费信贷（不含房贷车贷）余额在2019年终到达13.3万亿元人民币，同比增速为18.1%。受新冠肺炎疫情影响，预计中国狭义消费信贷余额的增速在2020年将泛起放缓，或将同比增进10.1%，到达14.7万亿元人民币。但之后两年，预计整个消费金融市场将泛起回暖，预计至2022年中国狭义消费信贷余额将到达18.6万亿元人民币。

十万亿以上的消费金融巨量，意味着极大的商机，也蕴含着差异类型的草泽规则。值得关注的是，在消费贷款市场规模扩张的同时，羁系层对于催收历程中的行为规范也日渐趋严。

2021年3月1日，催收非法债务罪正式实行。《中华人民共和国刑法修正案（十一）》中新增条文明确指出：有下列情形之一，催收高利放贷等发生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：一、使用暴力、胁迫方式的；二、限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；三、吓唬、跟踪、骚扰他人的。

对此，广东德纳状师事务所黎小敏状师向《投资者网》示意，“催收非法债务罪入刑条件是催收债务属于高利放贷等发生的非法债务，对执法珍爱局限内之正当债务举行催收则不会冒犯该罪刑。只管云云，无论是对于正当债务或是高利放贷等非法债务，如催收行为欠妥存在威胁、吓唬、中伤、泄露隐私等行为的都属于违法行为。”

黎小敏状师指出，我国严禁使用违法手段开展的催收营业，对于使用正当手段开展的催收营业并不限制其生长，而违法的催收营业之以是依旧游走在执法边缘，一方面与催收非法债务罪刚施行不久执法普及水平有关，一方面也与催收营业违法隐藏性强不易定性有关。

“凭证债务性子是否属于印子钱等非法债务，可以造成从冒犯刑法到最轻5日以下拘留或者500元以下罚款的差异结果，也难怪一些催收职员明目张胆对欠款人实行一系列欠妥行为。”一位消费金融行业内的剖析人士对此揭晓看法。

现实上，哪怕面临的仅仅是500元罚款的执法风险，现多数平台通过与专门从事催收营业的第三方企业互助的方式，对欠款举行催收，意在通过雇佣第三方开展催收营业转移执法风险。

黎小敏状师进一步示意：“现在的借贷平台存在多种商业模式，是否可以规避执法风险要凭证平台与催收方所签署的协议详细内容而定，若是违反该划定将被银行业监视治理机构处以响应的行政处罚。”“好比：属于商业银行谋划的互联网贷款营业，则凭证《商业银行互联网贷款治理暂行设施》第五十六条的划定：商业银行不得委托有暴力催收等违法违规纪录的第三方机构举行贷款清收。商业银行应明确与第三方机构的权责，要求其不得对与贷款无关的第三人举行清收。商业银行发现互助机构存在暴力催收等违法违规行为的，应当立刻终止互助，并将违法违规线索实时移交相关部门。”

针对以上提及的各项羁系政策，北京阳光消费大数据研究院执行院长、中王法学会消费者权益珍爱法研究会副秘书长陈音江向《投资者网》示意：“随着政策的出台和相关执法力度的增强，暴力催收征象现在已经获得一定的缓解和改善。一样平常来看，从政策出台到落地，成效往往需要一段时间。”

谈及暴力催收征象尚未被完全根治的症结，陈音江弥补道：“一方面，政策的出台已经取得一定成效，另一方面，整体羁系和袭击力度还需进一步的增强。好比：部门造孽分子依然照样抱着一丝幸运和张望心理，妄想试探政策底线，将此前赤裸裸的暴力行径转变为可能泛起的隐形暴力。”

对催收专员的界说能否“一概而论”？

在不停增强羁系催收历程中欠妥行为的靠山下，催收营业职员若何看待这份常年游走于违规甚至违法边缘的事情？

“充其量，催收职员只不外是打工者，但凡有更好的选择也不会从事这份职业。”在行业内头部企业从事催收营业近十年、号称 “催收专家”的雷某向《投资者网》透露，“一样平常催收事情分上门催收与电话催收两种，凭证事情种类差异，对营业职员的要求也截然差异。你可以考察到，部门企业招聘催收职员时，一些长相对照凶狠、履历厚实的应聘者更多被派去上门催收。而对于‘电话催收’，在行业内属于入门岗位，一样平常情形经由培训之后便可上岗。”

在外界普遍认知中，催收职员的形象大多是“恶人”，对此，雷某也表达了从事这份职业的心事：“催收职员的收入直接与追回欠款的金额挂钩，每小我私人都需要养活自己和家人。我看过无数偕行也由于道德和知己的训斥，发生了重大心理问题。”

小龙即是雷某口中所述，备受道德和知己训斥的偕行之一。

曾从事催收事情、现已告退转行的小龙，对于催收事情有他自己的看法，“部门公司在雇佣催收专员时，会举行第一拨自动选择——一部门受教育水平较低或相对看起来对照‘卤莽’的职员往往会受重视。”

“这对于部门催收专员来说，许多在从事这份事情之前就更习惯于相对‘直接’的社交方式，从业之后与自身利益挂钩，他们通过种种过激方式催收的动力十足。”

针对催收营业及催收专员的特征，金融犯罪辩护状师,广强律所高级合资人暨非法集资案件辩护与研究中央主任曾杰向《投资者网》示意：“催收自己是社会分工细腻化的产物，其游走在执法边缘的缘故原由，是由于现在大量的催收机构，手段和方式还对照单一，多数照样通过电话/上门等方式索取债务，这种模式下，极容易由于催收机构自己职员素质和治理水平的差异，导致发生滋扰和吓唬甚至暴力方式催收的情形。”

在小龙看来，也有部门催收职员的过激行为是被欠款人“逼出来的”，“好比，行业内一样平常不会指派年轻人举行上门催收营业，很多多少‘老赖’比催收职员更‘野蛮凶狠’。很多多少钻制度空子的欠款人，在从平台贷款的时刻就从没有想过要还钱。那些把欠款人逼到绝境的催收职员罪有应得，但许多时刻催收职员被老赖吓破胆的场景，天天也都在人们看不到的地方发生。”

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